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还房贷选等额本金还是等额本息?

78sheji.com 琅琊新闻网    发布时间:2018-10-16 10:31:00 下载临沂通客户端

  读者困惑

  近期有读者来电咨询:自己最近准备到银行贷款,还款方式到底是选择等额本息好还是等额本金好呢?

  其实很多贷款客户特别是房贷客户对此都比较纠结。针对这一问题,我们特别咨询了工行临沂城西支行国际金融理财师蔡素莉,从理财的角度进行分析。

  理财师建议

  对于选择等额本金还是等额本息还款这一问题,我们先简单说一下这两种方式的区别和优缺点,再来帮助大家根据自己的情况选择适合的还款方式。

  货款百万,等额本息比等额本金多还22万利息

  1、等额本金还款,就是按贷款本金,除以贷款的月数,以此计算每个月要还的本金,再以每月剩余本金计算每个月产生的利息,就是每月要还的本息金额。

  例如:贷款100万,分30年(360个月)还清,贷款利率按现行上浮15。5%计算,每个月要还的钱就是2777。77元的本金,加上剩余本金当月的利息(首月4695。86元),由于本金越来越少,利息也就会越来越少(次月利息则变为4682。78元),所以等额本金每个月要还的本息合计的钱是逐渐下降的,第一个月最高,约7473。61元。按照等额本金还款,还款总额为184。75万元,也就是说支付的利息总共为84。75万元。

  等额本金的优点:总的利息支出能节省更多。缺点:前期还贷压力较大。

  2、等额本息还款,就是按贷款的本金计算整个贷款期间的总利息,再统一除以贷款的还款期数,就是每个月要还的钱,所以等额本息每个月要还的钱是一样的。

  例如:贷款100万,分30年(360个月)还清,每个月要还的钱都是一样的,即5762.87元,首月本金归还额为1067.04元,而利息高达4695.83元。按照等额本息还款总还款额为207.46万元,即利息总额为107.46万元,总的利息比等额本金还款多支出22.71万元。

真人真钱抢庄牛牛  等额本息的优点:每月偿还的贷款额度相同,便于记忆还贷。缺点:整个贷款期间支付的利息总额较多。

  不同情况选择不同,无需纠结利息差额

  理财师表示,这两种方式没有谁优谁劣的区分,只有适合不适合的情况。针对以下几种不同情况,理财师提出了几点建议供参考:

真人真钱抢庄牛牛  1、当前资金紧张,且打算长期还贷的工薪阶层,无需犹豫,直接等额本息就好。选择期限最长的期限。

  2、当前资金较为宽裕,且打算提前还贷的客户,则等额本金更为适合。选择期限较短的期限较为合适。

  3、当前资金紧张,但几年后资金则会宽裕的客户,建议等额本金,选择最长期限。

  4、当前资金宽裕,但不打算提前还贷的客户……选择等额本息,期限适宜的。

  5、如果你是青年人,建议等额本息,期限最长为宜。

  6、如果你是中老年人,建议等额本金,期限至退休后5年内为宜。

  对于利息差额的问题,理财师则表示,客户不用纠结两种方式的利息差额,因为无论是存款还是贷款,每存贷一天就有一天的利息,货币是有时间价值属性的。

  “仍以贷款100万元,30年为例,等额本金前12年比等额本息的还款方式多还了11万多,考虑贷币的时间价值,你还用纠结于多还了利息吗?再换句话说,你不贷款不用交利息则更为省钱。”理财师总结说,客户按自己的实际情况选择适合的方式才最为合适。

  本报记者 汤婷

  

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来源:  编辑:王婷婷

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